EMV
O EMV é um padrão que estabelece como cartões com chip, terminais de pagamento e bancos comunicam de forma segura, utilizando criptografia, autenticação e geração de criptogramas.
O EMV (Europay, Mastercard e Visa) é um padrão internacional de segurança e interoperabilidade utilizado em cartões de pagamento com chip (cartões bancários de débito e crédito).
Em criptografia, o EMV define mecanismos que permitem autenticar cartões, proteger transações e reduzir fraudes em pagamentos eletrónicos.
1. Como funciona o padrão EMV?
Quando introduzes um cartão com chip num terminal de pagamento (POS), ocorre um processo de comunicação entre:
- Cartão: contém um chip com capacidades criptográficas.
- Terminal POS: inicia a transação e comunica com o cartão.
- Banco emissor: valida e autoriza a operação.
O processo envolve várias etapas:
- Autenticação do cartão: verifica se o cartão é legítimo.
- Autenticação do titular: verifica se o utilizador está autorizado (PIN, por exemplo).
- Autorização da transação: determina se a operação pode ser realizada.
- Geração de criptogramas: o chip gera dados criptográficos específicos para aquela transação.
2. Que mecanismos criptográficos utiliza?
O EMV utiliza diferentes mecanismos de criptografia e autenticação:
| Mecanismo | Finalidade |
|---|---|
| RSA | Autenticação através de assinaturas digitais |
| SHA | Funções hash para integridade |
| 3DES | Criptografia simétrica, em versões anteriores |
| AES | Criptografia simétrica, em aplicações e evoluções compatíveis |
| MAC | Verificação da autenticidade e integridade dos dados |
| ARQC | Criptograma de autorização gerado pelo cartão |
Um conceito particularmente importante é o ARQC (Authorization Request Cryptogram).
É um criptograma gerado pelo chip do cartão, normalmente utilizando uma chave secreta e dados específicos da transação.
Assim, duas transações diferentes produzem criptogramas diferentes, dificultando a reutilização fraudulenta de dados de uma operação anterior.
3. Exemplo simplificado de uma transação EMV
Imagina que compras um produto de 50 €:
- Introduzes o cartão no terminal.
- O terminal envia dados da transação ao chip.
- O chip utiliza uma chave criptográfica secreta para gerar o ARQC.
- O terminal envia a informação para o banco emissor.
- O banco verifica o criptograma.
- O banco aprova ou rejeita a transação.
4. O que torna o EMV seguro?
As principais características são:
- Autenticação dinâmica: dificulta a clonagem de cartões.
- Criptogramas únicos: cada transação tem elementos criptográficos próprios.
- Chaves secretas: protegidas no chip e utilizadas para operações criptográficas.
- Proteção contra replay attacks: dificulta a reutilização de transações capturadas anteriormente.
5. EMV é um algoritmo de criptografia?
Não. Esta distinção é importante: